Pientalon asukas: Kuinka haet energiatehokkuutta edistävää rahoitusta?
Vihreän siirtymän ja Euroopan unionin kestävän kehityksen ohjelman toteuttamiseksi myös pankin asiakas voi tehdä valintoja ja päätöksiä. Pankista saa rahoitusta sekä energiatehokkaan pientalon hankintaa että energiatehokkuutta edistäviä toimenpiteitä ja korjausrakentamista varten. Energiatehokkuuden edistäminen kannattaa, sillä se voi myös pienentää ylläpitokustannuksia ja auttaa säilyttämään omaisuuden arvoa.
Tarkistuslistan tarkoitus
Tämä tarkistuslista auttaa pientalon asukasta valmistautumaan rahoituksen hakemiseen. Tavoitteena on lisätä mahdollisuuksia saada rahoitusta tehostamalla niin hakuprosessia kuin rahoituksen hakijan ja pankin välistä tiedonvaihtoa.
Lisätietoja:
Rahoituksen tietopalvelu: Omakotitalon omistaja/asukas
Energiatodistukset:
Energiatodistusneuvonta
Missä vaiheessa rahoituksen hakijan kannattaa olla yhteydessä pankkiin?
Ota yhteyttä pankkiin jo suunnitteluvaiheessa, vaikka hankkeen toteutuminen olisi vielä epävarmaa. Mitä aikaisemmin pankki on mukana, sitä paremmin se pystyy miettimään rahoitusratkaisua ja tarvittaessa auttamaan hankkeen vaatiman asiantuntija-avun löytämisessä.
Millaista rahoitusta pankit tarjoavat?
- Pankit tarjoavat joko vakuudellista tai vakuudetonta luottoa erilaisina pankkituotteina.
- Energiatehokkuuden edistäminen vähentää pankkien riskejä tulevaisuudessa. Siksi sekä uudis- että korjausrakentamiseen on tarjolla erityistä energiatehokkuuslainaa, joka on asiakkaalle hieman muita vaihtoehtoja edullisempi ratkaisu.
- Iäkkäille asiakkaille – joiden tulot eivät riitä lainan maksamiseen – saattaa sopia joidenkin pankkien valikoimiin kuuluva kotilaina eli käänteinen asuntolaina. Siinä asunto toimii vakuutena ja asiakas maksaa vain korkokulut.
- Pankkien tuotevalikoimissa ovat myös asuntolainan korkosuojaukset ja lainan takaisinmaksua varmistavat lainaturvat.
Mitä muuta kuin pankkien rahoitusta on tarjolla?
Syksyyn 2025 asti voi ELY-keskuksista saada rahoitustukea pientalojen öljy- ja kaasulämmityksestä luopumista varten. Kannattaa myös muistaa, että toteutettavan hankkeen työn osuus kuuluu kotitalousvähennyksen piiriin.
Paljonko pankista voi saada rahoitusta?
- Asuntolainan omarahoitusosuutta on lainakattomääräyksen mukaisesti oltava vähintään 5 % (ensiasunnon ostajalla) tai 10 % (muilla asiakkailla) asunnon arvosta.
- Muuta rahoitusta pankista saa maksukyvyn ja vakuuksien määrän mukaan.
- Keskeisiä kysymyksiä pankin kannalta on kaksi:
- Kuinka asiakkaan maksukyky riittää asunnon arvonkehityksen rinnalla?
- Mikä on varallisuuden ja velkojen keskinäinen suhde?
Mitkä taloudelliset seikat vaikuttavat saatavan rahoituksen määrään?
- Pankki tarkistaa rahoituksen hakijan kokonaistaloudellisen tilanteen, johon kuuluvat tulot, menot, varat ja velat.
- Rahoituksen määrään vaikuttavat hakijan taloudellinen tilanne, maksukyky ja luottokelpoisuus, vakuudet ja takaukset, hankkeen vaikutus vakuuden arvoon sekä asiakkaan kuluihin.
- Kestääkö hakijan talous vaikkapa pientalon peruskorjauksen vaatimien toimenpiteiden toteuttamisen? Kuinka pientalon arvon ja kulujen oletetaan jatkossa kehittyvän?
- Pankki haluaa selvittää myös hakijan taloudellisen historian, nykytilanteen ja tulevaisuuden näkymät. Lisäksi se haluaa tietää mahdolliset taloudelliset kytkökset esimerkiksi yrityksiin.
Mitä muita tietoja pankki tarvitsee hakijasta?
Keskeisiä ovat henkilötiedot, perhesuhde sekä tiedot koulutuksesta ja työpaikasta. Lisäksi pankki tarkastelee asiakkaan kanssa tämän nykyistä ja tulevaa elämäntilannetta. Onko suunnitelmissa esimerkiksi työpaikan vaihto, muutto toiselle paikkakunnalle tai muutoksia perhekoossa?
Mitä tietoja pankki tarvitsee hankkeesta?
- Pankin pitää ymmärtää, mitä rahoituksen hakija on tekemässä ja mikä on hankkeen tavoite.
- Sekä uudis- että korjausrakentamishankkeiden rahoista varten pankki tarvitsee luotettavan kustannusarvion, tarkan budjetin, aikataulun ja projektin etenemissuunnitelman sekä mahdollisen urakkatarjouksen.
- Energiatehokkuuslaina edellyttää myös energiatodistusta.
Kuinka prosessi etenee rahoituksen hakemisen jälkeen?
- Hakemuksen käsittelyn ja arvioinnin jälkeen pankki käy hakemuksen läpi asiakkaan kanssa.
- Pankki esittää mahdolliset lisäselvityspyynnöt sekä tarvittaessa ohjaa asiakasta puuttuvan tiedon lähteille.
- Asiakas saa samalla alustavan lainamääräarvion.
- Kun rahoitusta tarvitseva suunnitelma on kokonaisuudessaan selvillä, pankki tekee varsinaisen rahoituspäätöksen. Nopeimmillaan tämä tapahtuu muutamassa viikossa.
- Allekirjoituksen jälkeen asiakas voi nostaa lainaa. Pientalohankkeessa laina on nostettavissa hankkeen seurannan ja valmistumisvaiheiden mukaisesti.